生活报记者 房敏婕
有请理财师
客户案例
“我们来自一个工薪三口之家，理财风格偏向保守型。想旅游、想备好孩子大学教育金，想让家庭经济再上一个档次，这些目标，有没有可能通过理财规划实现？”日前，市民袁先生把他的理财需求告知了本栏目。
袁先生现为企业资深员工，40岁；妻子是企业普通员工，35岁，爱好旅游，女儿12岁。根据袁先生的，夫妻双方工作稳定，收入有稳步上涨趋势。目前袁先生月收入6000元，太太月收入3500元，年终两人共计30000元。家庭的每月基本生活开销维持在3500元左右；女儿教育费用每月大概800元；夫妻有社保医保，给女儿投了一份综合险，每年的保费支出为5000元。
袁先生家庭，目前拥有17 万元的定期存款和8万元的活期存款。目前双方公积金账户余额255000 元。无房贷。炒股、基金投资由于没有操作经验，目前投资缩水，市值所剩15万余元。
袁先生的理财目标是：1、6年内准备女儿的国内大学教育费用；2、20年后夫妻退休，并维持退休前现有生活水平；3、现在适合炒股吗？如不适合，该投资什么。
案例分析
根据基本的财务状况资料可以得出，袁先生家庭的年度税后收入总额为14.4万元，家庭年度支出总额为5.66万元，年结余总额为8.74万元。通过对袁先生家庭财务状况的分析，袁先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=60.69%。本指标主要反映客户积累净资产的能力，参考值为40%，这反映出这袁先生有较强的储蓄和节约意识。同时意味着袁先生家庭相对较为保守的生活水平。
总体来看，袁先生家庭有着较为稳健的财务结构，债务风险很低，但同时也缺乏一定的灵活性，该家庭的财务特征表现为，储蓄比例较高，财务状况良好，但缺点是资产增值潜力较低，流动资产有所闲置。
理财
多选几只基金
定投做教育金
让孩子在未来获得更好的教育，筹备一笔满足未来需求的教育金，已成为家长关心的大事。袁先生现在起为孩子分别投资几只基金定投，如每月给孩子定投2000元，假设年收益率为5%，6年后女儿读大学，可积攒教育金约18万元左右,用来支付大学的费用。定投时分散投资，可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。
从袁先生的年龄来看，退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则，退休养老计划是必须及早进行的项目。假设袁先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，如果暂不考虑通货膨胀因素，未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求，可以采取支取公积金帐户的余额和定期定额来筹备养老金。
高风险投资比例不超过40%
从袁先生已有的投资组合来看，共有40万元的金融投资资产，投资效果不佳,承担了一定的投资风险。而按照袁先生所处的年龄阶段，在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此，一方面袁先生不追加炒股、基金投资。另一方面，比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类投资比例应控制在40%左右，其中可以根据袁先生的投资经验，如果比较看好的股票也可以进行投资，另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金，以及指数型基金等。
稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金，还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入，之后长期投资，预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。最后为了促进资金增值，提高生活品质，袁先生夫妇进行组合基金定投作为预留旅游资金,定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种，比如说指数型基金，收益比较稳定可观。
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作者：房敏婕
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