文 周春华
孩子的教育成本眼看越来越高，如何合理筹措教育金这一“刚性需求”，已经越来越越让家长为之头疼。
随着9月开学季的到来，莘莘学子们整理好心情重返校园，家长们是否也做好了充分的准备呢？
教育成本日渐趋高
近日，中国社会保障发展报告数据显示，从上世纪80年代末国家对高等教育进行收费至今，中国大学的学费增长了至少25倍。大多数大学生学费加上住宿费、生活费等，平均每年的花销达到2万～3万元。
大学生如此，中小学生的开销甚至有过之而无不及。伴随网络经济的发展，各类数码产品受到他们的追捧，传闻“苹果三件套”已经成为部分中小学生的标配。很多人调侃今年迎来了“最贵开学季”，一些家庭因此在子女教育经费的筹备上备感压力。
按照我国的客观情况，子女教育经费的筹备主要只能依靠父母长辈。孩子的教育金是一项确定的需求，没有时间弹性，到一定的年龄就一定要用。因此用相对确定的方法来准备和强制规划。
教育金保险特点明显
相比其他多种理财工具，儿童教育金保险凭借其长期性、性、保障性和强制规划性，成为较为理想的储备手段。中宏保险的理财专家指出，教育金的特点主要是专款专用，采用传统的两全分红保险能够更好地实现教育金的功能，这些险种能做到按时按需领取，规划明确，是教育金的理想选择。
目前市面上的教育金保险产品，主要是针对中学、大学以及创业成家等不同阶段设置了单独的专项基金，可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。比较有特色的教育金保险产品，如中宏幸福宝宝保险理财计划，在提供初中/高中/大学教育金外，更可灵活选择现金利益的领取时间和次数，以满足补充教育金的需求。该计划除了利益、身故利益、红利利益之外，还可以提供保费豁免利益，即便投保人在缴费期内身故或者全残，该保单仍然继续有效而无需再缴纳保险费，从而让父母无忧为孩子的教育金做好储备。
先家长后小孩是“准则”
作为家庭的全面保障规划，具体制订保险计划时也应注意一些基本原则：投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而下去，并且继续接受良好的教育；就子女教育金规划来说，应及早着手，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值；最好挑选有豁免条款的保险产品，少儿保险中的豁免条款，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
值得注意的是，在规划子女教育金的同时，父母也要关注子女的健康保障。尤其是针对年纪幼小的儿童，往往因为身体尚未发育完全，抵抗力较弱，容易受到疾病；加之不能完全用语言表达身体的不适，所以他们更需要大人们的悉心。除了日常的小毛小病，发生在儿童身上的重疾发病率也在不断上升。因此，在为孩子选择教育金保险的同时，可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障，做到教育和健康两不误。
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